In general, o persoana primeste eticheta de “rau-platnic” in urma inregistrarii unor restante, intarzieri la plata sumelor datorate unei institutii financiare (de la ratele aferente tuturor tipurilor de credite, pana la dobanzile sau comisioanele de orice fel aplicabile cardurilor de credit) sau in urma furnizarii unor informatii eronate (ex.: nedeclararea unor credite aflate in derulare).
In momentul in care institutia financiara considera ca un client nu si-a indeplinit corespunzator obligatiile, prima masura pe care o va lua va fi inregistrarea clientului respectiv in baza de date a uneia dintre urmatoarele institutii (in functie de durata si valoarea restantei): Biroul de Credit si Centrala Riscurilor Bancare.
Pe langa acestea, exista si lista neagra a bancilor, pe care figureaza cei considerati “cu probleme” de catre o banca, dar si lista neagra a asiguratorilor, pe care figureaza cei care, prin neachitarea datoriilor catre banca, au determinat institutia financiara in sa recupereze banii de la asigurator, creanta lor transferandu-se astfel acestuia din urma.
Scopul acestei inregistrari, la care au acces numai persoana in cauza si institutiile de creditare, il reprezinta apararea institutiilor financiare de problemele pe care le-ar putea provoca o persoana care nu isi achita datoriile in timp util.
Daca in randul consumatorilor de credite situatia acestor inregistrari nu se cunoaste intotdeauna, pozitia institutiilor financiare este una foarte clara: este obligatia clientului sa se informeze cu privire la toate taxele, comisioanele, modificarile dobanzilor, precum si cu privire la orice alt fel de operatiuni aplicabile situatiei sale.
Daca aceasta persoana nu se informeaza cu privire la regulile impuse de catre banca, practic, isi asuma consecintele inregistrarii sale in baza de date a Biroului de Credit si/sau a Centralei Riscurilor Bancare. Consecintele se reflecta – in functie de gravitatea abaterii (intarzieri pe perioade indelungate sau cu sume mari) – in dificultatea obtinerii unui alt credit sau imposibilitatea gasirii finantarii dorite.
Asadar, consumatorii de produse financiare trebuie sa-si respecte obligatiile asumate in contractul incheiat cu banca, deoarece, odata facuta raportarea la una dintre aceste institutii, eticheta de rau-platnic (in cazul in care situatia este una reala si nu este vorba de o greseala) nu mai poate fi inlaturata indiferent de situatie –nici prin achitarea datoriilor, nici prin rambursarea anticipata a intregului credit, nici chiar prin motivatii indreptatite.
Banca nu este obligata sa instiinteze consumatorii decat prin afisarea tarifelor practicate in mod vizibil in sucursale, si nu va sterge inregistrarile facute decat in cazul unor greseli (a fost raportata o alta persoana, in cazul furturilor de identitate sau alte situatii reglementate de lege).
Analistii FinZoom sfatuiesc consumatorii de produse financiare sa pastreze o legatura stransa cu institutiile financiare si sa se intereseze de evolutia tuturor serviciilor furnizate de catre acestea, pentru fiecare tip de produs aflat in posesia lor - carduri de debit sau de credit, credite de orice fel etc. Astfel, se pot evita situatiile neplacute cauzate de lipsa de informatie asupra vreunui comision (taxa, dobanda etc.) sau asupra modificarilor survenite in timp.
Catalogarea ca rau-platnic reprezinta o situatie cat se poate de nefavorabila pentru consumatori. Totusi, au inceput sa fie luate primele masuri, atat la nivel legislativ, cat si practic, pentru evitarea unor astfel de situatii.
Astfel, Decizia 105/2007 a Autoritatii Nationale de Supraveghere a Prelucrarii Datelor cu Caracter Personal instituie obligativitatea instiintarii prealabile a clientilor pasibili de a fi inscrisi in baza de date a Biroului de Credit, precum si scurtarea duratei de pastrare a acestor inregistrari de la 5 ani la 4. Termenul de pastrare al inregistrarilor facute in baza de date a CRB ramane insa de 7 ani.
La nivel practic, majoritatea bancilor au inceput sa ofere credite solicitantilor cu incidente de plata minore (intarzieri de pana la 60 de zile in achitarea datoriilor de pana la 100 RON), insa aceste restante trebuie sa fie achitate si sa figureze numai ca intamplari trecute. Se acorda, totusi, derogari si de la aceste reguli, in functie de politica fiecarei banci.
Desi exista discutii cu privire la acordarea unor credite “rau-platnicilor”, care presupun dobanzi si comisioane crescute, totusi, pana in momentul de fata, nu exista oferte concrete pentru aceasta categorie. Asadar, momenatan, nu exista institutii financiare bancare, carora apartenentii acestei categorii sa li se poata adresa.
In momentul in care institutia financiara considera ca un client nu si-a indeplinit corespunzator obligatiile, prima masura pe care o va lua va fi inregistrarea clientului respectiv in baza de date a uneia dintre urmatoarele institutii (in functie de durata si valoarea restantei): Biroul de Credit si Centrala Riscurilor Bancare.
Pe langa acestea, exista si lista neagra a bancilor, pe care figureaza cei considerati “cu probleme” de catre o banca, dar si lista neagra a asiguratorilor, pe care figureaza cei care, prin neachitarea datoriilor catre banca, au determinat institutia financiara in sa recupereze banii de la asigurator, creanta lor transferandu-se astfel acestuia din urma.
Scopul acestei inregistrari, la care au acces numai persoana in cauza si institutiile de creditare, il reprezinta apararea institutiilor financiare de problemele pe care le-ar putea provoca o persoana care nu isi achita datoriile in timp util.
Daca in randul consumatorilor de credite situatia acestor inregistrari nu se cunoaste intotdeauna, pozitia institutiilor financiare este una foarte clara: este obligatia clientului sa se informeze cu privire la toate taxele, comisioanele, modificarile dobanzilor, precum si cu privire la orice alt fel de operatiuni aplicabile situatiei sale.
Daca aceasta persoana nu se informeaza cu privire la regulile impuse de catre banca, practic, isi asuma consecintele inregistrarii sale in baza de date a Biroului de Credit si/sau a Centralei Riscurilor Bancare. Consecintele se reflecta – in functie de gravitatea abaterii (intarzieri pe perioade indelungate sau cu sume mari) – in dificultatea obtinerii unui alt credit sau imposibilitatea gasirii finantarii dorite.
Asadar, consumatorii de produse financiare trebuie sa-si respecte obligatiile asumate in contractul incheiat cu banca, deoarece, odata facuta raportarea la una dintre aceste institutii, eticheta de rau-platnic (in cazul in care situatia este una reala si nu este vorba de o greseala) nu mai poate fi inlaturata indiferent de situatie –nici prin achitarea datoriilor, nici prin rambursarea anticipata a intregului credit, nici chiar prin motivatii indreptatite.
Banca nu este obligata sa instiinteze consumatorii decat prin afisarea tarifelor practicate in mod vizibil in sucursale, si nu va sterge inregistrarile facute decat in cazul unor greseli (a fost raportata o alta persoana, in cazul furturilor de identitate sau alte situatii reglementate de lege).
Analistii FinZoom sfatuiesc consumatorii de produse financiare sa pastreze o legatura stransa cu institutiile financiare si sa se intereseze de evolutia tuturor serviciilor furnizate de catre acestea, pentru fiecare tip de produs aflat in posesia lor - carduri de debit sau de credit, credite de orice fel etc. Astfel, se pot evita situatiile neplacute cauzate de lipsa de informatie asupra vreunui comision (taxa, dobanda etc.) sau asupra modificarilor survenite in timp.
Catalogarea ca rau-platnic reprezinta o situatie cat se poate de nefavorabila pentru consumatori. Totusi, au inceput sa fie luate primele masuri, atat la nivel legislativ, cat si practic, pentru evitarea unor astfel de situatii.
Astfel, Decizia 105/2007 a Autoritatii Nationale de Supraveghere a Prelucrarii Datelor cu Caracter Personal instituie obligativitatea instiintarii prealabile a clientilor pasibili de a fi inscrisi in baza de date a Biroului de Credit, precum si scurtarea duratei de pastrare a acestor inregistrari de la 5 ani la 4. Termenul de pastrare al inregistrarilor facute in baza de date a CRB ramane insa de 7 ani.
La nivel practic, majoritatea bancilor au inceput sa ofere credite solicitantilor cu incidente de plata minore (intarzieri de pana la 60 de zile in achitarea datoriilor de pana la 100 RON), insa aceste restante trebuie sa fie achitate si sa figureze numai ca intamplari trecute. Se acorda, totusi, derogari si de la aceste reguli, in functie de politica fiecarei banci.
Desi exista discutii cu privire la acordarea unor credite “rau-platnicilor”, care presupun dobanzi si comisioane crescute, totusi, pana in momentul de fata, nu exista oferte concrete pentru aceasta categorie. Asadar, momenatan, nu exista institutii financiare bancare, carora apartenentii acestei categorii sa li se poata adresa.
